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            重大疾病醫療保險

            百科名片

            重大疾病保險,又稱重疾險、大病保險, 是指被保險人因病身故或因病初患規定重大疾病,保險公司給付保險金的保險,屬于健康保險的范疇。

              重大疾病保險定義:

            重大疾病保險,又稱重疾險、大病保險, 是指被保險人因病身故或因病初患規定重大疾病,保險公司給付保險金的保險,屬于健康保險的范疇。

               介紹:

            重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。保險公司經辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發生醫療費用或發生多少費用,都可獲得保險公司的定額補償。

            特征:

            重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征:一是“病情嚴重”,會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。三是不易治愈會持續較長一段時間,甚至是永久性的。

            分類:

            重大疾病保險的選擇,有消費型定期保障的、有滿期返還的、還有終身保障的重疾險(簡括是消費型、返保費、返保額、終身四種類型),各險種費率差異很大,首先大方向上要明確。具體保額安排要結合你的實際經濟狀況的。

            用途:

            重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

              重大疾病保險是社保的一種必要補充

            (1)社保只報銷因疾病引起的醫療費用,因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償的,身故后只是返還當時個人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。

            (2)中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償的概念,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎之上報銷回來多少,而且我們報銷的數額不會大于開支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進口藥和營養藥是不能報銷的。

            (3)社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內的費用需要自付,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

            (4)社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。

            所以,對于沒有醫保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補充。

              重大疾病保險投保建議

            操作方式上,最簡單有效操作就是直接找幾家當地不同公司的代理人,說明詳細情況和具體要求,進行開放式比較,看其提供的險種方案保險利益哪個更為有效針對你的需求;或是網上通過第三方保險中間網站的保險招標專用平臺,直接在線匿名征集不同保險公司的具體方案,進行比較和選擇。

            1)首先要考量自身的經濟狀況、單位福利保障,測算出目前已經擁有的保障是多少。再假設不幸罹患疾病需要花費的金額,費用主要來自三個部分:第一是醫療費用中社保不報銷的自費醫療費用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬,1300元起付,大概報銷比例為85%。在此項費用中大概需要補充10萬左右;第二是收入方面的補償,也就是說在客戶生病不能工作的這段時間,收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間;第三是后期療養費用,比如吃營養品,請護工,理療等等,大概的最少花費是4到5萬元左右。如果假設一個年收入10萬元的白領,按照這三個花費的方向可以預估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元。

            2)確定好保障金額后,再開始分析目前家庭的經濟情況,一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以內,在家庭每年凈結余的30%以內,就不會對家庭經濟造成很大的壓力。目前市場中重疾險,可以分為消費型產品,和返還型產品兩個類別;返還型產品又分為三類,分別是:滿期退還保費;滿期返還保額;終身期限的產品。消費型的產品一般比較便宜適合年輕人來購買,30歲的男性投保35萬保障,每年大概只要3000元保費。消費型、返保費、返保額、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話,保費比例為1:2:3:3.2。

             

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